Franchise et primes : ce qu'il faut préparer en cette mi-automne

Pourquoi la fin d'automne compte pour votre assurance

Chaque année, à cette période, les assurés de Suisse romande voient arriver dans leur boîte aux lettres un courrier qui annonce la prime de l'année suivante. Beaucoup le rangent sans le lire, parce qu'il ressemble à tant d'autres. Or c'est précisément le moment où une marge de manœuvre existe encore, et elle se referme avec le calendrier.

Dans ces semaines, la plupart des gens pensent à autre chose : la rentrée est passée, les journées raccourcissent, le quotidien reprend son rythme. Pourtant, une demi-heure consacrée maintenant à vos documents vous évite de décider à la dernière minute, au moment où l'on compare mal et où l'on choisit surtout pour en finir.

Mon travail de rédactrice consiste à partir de situations concrètes plutôt que de principes généraux. Celle-ci revient chaque automne : quelqu'un découvre une hausse, ne sait plus quelle franchise il a choisie ni pourquoi, et n'a pas sous la main les décomptes de l'année écoulée pour juger si son choix était le bon.

Rassembler les décomptes de l'année en cours

Le premier geste est le plus ennuyeux et le plus utile : retrouver vos décomptes de prestations. Ils indiquent ce que l'assurance a remboursé, ce que vous avez payé de votre poche et la part qui a servi à atteindre votre franchise. Sans eux, toute comparaison repose sur des impressions.

Faites un total simple, même approximatif. Additionnez les factures médicales de l'année, les médicaments, les consultations et les éventuels frais dentaires qui n'entrent pas dans l'assurance de base. Notez à part ce qui reste à venir : un contrôle prévu, un renouvellement d'ordonnance, un rendez-vous déjà fixé chez un spécialiste.

Si vous avez égaré des papiers, votre espace en ligne chez l'assureur ou un appel au service clientèle permet généralement de récupérer l'historique. Mieux vaut le faire maintenant, tant que personne n'est pressé, que sous la contrainte d'un délai qui approche.

• Décomptes de prestations de l'année
• Factures encore à régler
• Rendez-vous médicaux déjà prévus
• Courrier de l'assureur avec la nouvelle prime

Relire sa franchise à la lumière de ses dépenses

Une franchise élevée abaisse la prime, mais elle déplace le risque sur vous : en cas de maladie ou d'accident, vous avancez davantage avant que l'assurance ne prenne le relais. Ce calcul dépend entièrement de votre situation, et surtout de votre capacité à absorber une dépense imprévue sans gêne.

Regardez ce que vous avez réellement dépensé cette année et posez-vous une question franche : si une hospitalisation survenait demain, auriez-vous de quoi payer la franchise maximale que vous avez choisie ? Ceux qui ont une épargne confortable et peu de soins réguliers n'ont pas les mêmes besoins que ceux qui suivent un traitement.

Ne prenez pas une décision sur la seule économie de prime annoncée. Une réduction de quelques centaines de francs par an perd son intérêt si elle vous oblige à reporter des soins faute de pouvoir avancer la somme.

Ce qu'on peut vérifier avant de comparer les offres

Avant de regarder ailleurs, vérifiez ce que votre contrat actuel prévoit. Certains assurés paient pour des modèles ou des options qu'ils n'utilisent pas, parce qu'ils ont été choisis il y a des années et jamais revus. Un modèle avec médecin de famille ou télémédecine change la prime, mais aussi la façon dont vous accédez aux soins.

Comparez en regard des mêmes critères : franchise, modèle d'assurance, couverture des accidents si vous n'êtes pas salarié, et région de domicile. Un écart de prime entre deux offres ne dit rien si les conditions diffèrent. Posez vos chiffres côte à côte, sur une feuille, plutôt que de vous fier à un seul tableau en ligne.

Gardez aussi à l'esprit que l'assurance de base est la même pour tous dans son contenu légal. Les différences portent surtout sur le prix et sur le modèle, ce qui rend la comparaison plus simple qu'on ne le croit.

• Modèle d'assurance actuel
• Couverture accident
• Franchise et quote-part
• Lieu de domicile déclaré

Noter les échéances pour ne pas les manquer

Un changement d'assureur ou de franchise obéit à des délais de résiliation précis, indiqués dans votre contrat et dans le courrier annoncant la nouvelle prime. Ils ne se négocient pas : une lettre envoyée trop tard reste sans effet pour l'année suivante, et il faut alors attendre douze mois.

Prenez l'habitude de noter la date limite dans votre agenda dès réception du courrier, en prévoyant une marge de plusieurs jours pour l'envoi recommandé. Si vous hésitez entre rester ou partir, mieux vaut vous renseigner tôt auprès de votre assureur actuel pour comprendre ce qui est modifiable.

Si votre situation a changé au cours de l'année, par exemple un déménagement, une naissance ou un changement d'emploi, signalez-le rapidement. Ces événements influencent parfois la prime ou ouvrent des possibilités que l'on ignore souvent.

Préparer aussi la suite : subsides et situation financière

Certains ménages peuvent prétendre à une aide pour payer leurs primes, selon leurs revenus et leur canton. Les conditions et les démarches varient d'un canton à l'autre, et la demande se fait auprès de l'organisme cantonal compétent, jamais automatiquement.

Si votre revenu a baissé cette année, ou si les primes pèsent davantage sur votre budget, renseignez-vous auprès de votre commune ou de l'office cantonal concerné. Prévoyez vos derniers justificatifs de revenu, votre avis de taxation et la composition de votre ménage : ces pièces reviennent presque toujours.

Mieux vaut poser la question que supposer qu'on n'y a pas droit. Nous avons souvent rencontré des lecteurs qui l'ont découvert tard, après avoir payé des mois de primes complètes alors qu'une aide était possible.

• Avis de taxation récent
• Justificatifs de revenu
• Composition du ménage